Levi Sumagaysay
CalMatters
Si tiene problemas para encontrar un seguro de automóvil asequible, no está solo. Los conductores de California dicen que tienen que esperar más de lo habitual para obtener cobertura y, cuando finalmente encuentran una aseguradora y un plan, tienen que pagar sus primas por adelantado.
“Definitivamente algo no está bien”, dijo Willis Lai, un conductor de 36 años del Área de la Bahía, quien dijo que le tomó tres semanas encontrar un seguro para su nuevo Honda Accord híbrido después de contactar a todos los principales proveedores de seguros de cuyos anuncios podía recordar.
Él no es el único. Durante el año pasado, los conductores se han quejado en foros en línea como Reddit y Facebook sobre primas más altas, cotizaciones retrasadas, comportamiento cuestionable de las aseguradoras y más. El Departamento de Seguros de California está investigando quejas similares. Mientras tanto, las aseguradoras se han quejado de que sus costos están aumentando y de que el estado ha tardado en aprobar sus solicitudes para aumentar sus tarifas, en parte debido a lo que dicen que son las engorrosas regulaciones de California.
“Todas las compañías de seguros de automóviles admitidas en este estado deben escribir todos los ‘buenos conductores’, y actualmente estamos investigando estos problemas para determinar si las supuestas acciones cumplen o no con la ley de seguros”, dijo Michael Soller, comisionado adjunto de seguros y portavoz del departamento de seguros del estado.
El departamento de seguros también está estableciendo nuevas regulaciones para los seguros contra incendios, ya que algunas de las aseguradoras más importantes se han retirado de California, citando mayores riesgos de incendios forestales. Eso ha provocado un aumento vertiginoso de las primas que algunos propietarios han dicho que no pueden pagar, y el gobernador Gavin Newsom emitió una orden ejecutiva en septiembre ordenando al comisionado de seguros, Ricardo Lara, que intentara resolver el problema.
En California, los conductores que han tenido una licencia durante los últimos tres años y no han tenido más de un punto en su historial dentro de ese período se consideran buenos conductores. California es uno de los cuatro estados que exige que las aseguradoras vendan seguros a buenos conductores, y es el único estado que exige que las aseguradoras ofrezcan a los buenos conductores un descuento del 20%. También es el único estado que exige que las primas de seguro se basen en tres factores: el historial del conductor, la experiencia y las millas recorridas anualmente.
Sin embargo, las primas de seguro varían ampliamente dependiendo de muchos factores, incluidos los diferentes niveles de cobertura, el tipo de vehículo, el lugar donde vive el conductor y más. Por ejemplo, un solo conductor con cuatro años o menos de experiencia de manejo podría pagar entre $2,000 y casi $20,000 al año, según la herramienta de comparación en el sitio web del departamento de seguros. Teniendo en cuenta su edad y su buen historial de conducción, Lai esperaba encontrar una póliza que le hubiera costado menos de $200 al mes.
En cambio, Lai dijo que recibió una cotización en línea de Geico por $750 por seis meses, pero cerca del final del proceso encontró un problema técnico en el sitio web y se le indicó que llamara a un agente. Ese agente le pidió que lo intentara de nuevo, y la segunda vez, recibió una cotización de alrededor de $1,000 por seis meses, lo que aún habría resultado aproximadamente lo que esperaba pagar, según su investigación.
El departamento de seguros del estado ha aprobado un total de 111 aumentos de tarifas en lo que va del año. El departamento está revisando 80 solicitudes más de este tipo presentadas este año.
Lai dijo que terminó hablando con tres agentes en un par de horas, y le dijeron que tendría que esperar 15 días (algunas aseguradoras han instituido nuevos períodos de espera variables y requisitos de pago por adelantado) y recibir una confirmación por correo. Preguntó si en su lugar le podían enviar una confirmación por correo electrónico, pero le dijeron que la política actual de la compañía es usar correo postal, a pesar de que Geico cerró todas sus oficinas en California el año pasado y se supone que ofrece pólizas en línea.
Mientras esperaba a Geico, se comunicó con la Agencia de Seguros Wai Cheng, en Pleasanton, donde un agente lo ayudó a obtener la aprobación para la cobertura a través de Progressive el mismo día.
Finalmente recibió la confirmación de Geico, que le pedía que proporcionara copias de una factura de servicios públicos, el registro de su vehículo y más. Dijo que le dijeron que una vez que presentara la documentación requerida, lo contactarían (nuevamente por correo) para informarle del siguiente paso.
“Creo que Geico estaba ralentizando intencionalmente el proceso”, dijo Lai. “Hacían que fuera demasiado difícil conseguir un seguro”.
Un portavoz de Geico no respondió a una solicitud de comentarios. Pero en una carta de septiembre dirigida a un comisionado adjunto de seguros en respuesta a las preguntas de un grupo de defensa del consumidor sobre si Geico ha estado limitando el acceso a sus pólizas de seguro de automóviles en California durante los últimos cinco años, un ejecutivo de la compañía negó que la compañía estuviera haciéndolo.
“GEICO rechaza la premisa de la pregunta en su totalidad”, escribió Russell Ward, director senior de gestión de productos de seguros de la compañía, en una carta obtenida por el grupo de defensa Consumer Watchdog y vista por CalMatters. “GEICO, hasta donde sabe, cumple plenamente con todas las leyes, regulaciones y requisitos (del Departamento de Seguros de California)”, agregó Ward. Entre los detalles, mencionó: “Nuestro sitio web, aplicación móvil y ofertas digitales han estado disponibles para consultas de nuevas empresas proporcionando cotizaciones preliminares en tiempo real durante este período”.
Otro conductor, Victor Lopatyuk, dijo que tuvo una experiencia similar con Geico cuando buscaba asegurar una moto de cross de 250 cc que había pasado un año restaurando. “Geico parecía tener un precio razonable”, dijo el conductor de 21 años, que vive en la Costa Central. “Luego, el paquete llegó por correo una hora antes de la fecha límite para enviar mi información”.
Lopatyuk finalmente encontró un agente que lo refirió a Progressive, pero la interacción con la empresa lo dejó confundido, “como si realmente no quisieran que fuera con ellos”. Dijo que Progressive exigía un pago por adelantado para el año y le dijo: “Está bien si no puedes pagar eso. Entendemos si es demasiado”. Pagó la prima, que, según dijo, es un poco menos de $2,000 al año por 4,000 millas, más de lo que una docena de sus amigos que tienen la misma edad y conducen bicicletas similares le dijeron que estaban pagando.
¿Por qué está pasando esto?
El aumento de las primas se puede explicar: el departamento de seguros del estado ha aprobado un total de 111 aumentos de tarifas en lo que va del año, dijo Soller, y 58 de ellos provienen de solicitudes presentadas este año. El departamento está revisando 80 solicitudes más presentadas este año, dijo, y agregó que hay más de 130 compañías que ofrecen seguros de automóviles en California.
Los datos del departamento de seguros muestran aumentos de tarifas que van desde el 4% hasta porcentajes de dos dígitos, siendo las primas de automóvil más altas aprobadas hasta ahora un aumento del 62% de la compañía de seguros de automóviles en línea Root Insurance y un aumento del 65% para el seguro de motocicletas de Geico. Los aumentos de tarifas aprobados hasta ahora han promediado el 13.2%, en comparación con un promedio del 10.6% en 2019, antes de la pandemia. En 2018, el aumento medio de tarifas aprobado fue del 6.8%.
Después de enviar $2.5 mil millones en reembolsos, a solicitud del departamento de seguros estatal, a algunos conductores de California que quedaron atrapados en casa debido a los cierres pandémicos en 2020, las aseguradoras dicen que sus solicitudes de tarifas, que la mayoría de las aseguradoras presentan cada año, ahora son urgentes porque las personas han vuelto a conducir como de costumbre y los costes de las reclamaciones han aumentado junto con los precios de otros bienes y servicios. Además, dicen que el departamento de seguros del estado no aprobó ningún aumento durante más de dos años; los registros del departamento muestran que aprobó 15 en 2020 y seis en 2022.
Entonces, a principios de 2022, “nos reunimos con el departamento y dijimos: hablemos de inflación, millas recorridas, costos de pérdidas, todo eso”, dijo Denni Ritter, vicepresidente de relaciones con el gobierno estatal de la American Property Casualty Insurance Association, una asociación comercial nacional de aseguradores de hogar, automóviles y empresas. Ritter también dijo que los problemas de la cadena de suministro durante la pandemia que hicieron subir los precios de los automóviles y las piezas son factores que explican el aumento de las primas de seguros.
Esos factores significan que el aumento de las primas de automóviles no es exclusivo de California. Un informe de S&P Global Market Intelligence encontró grandes aumentos en las tasas de seguros de automóviles en todo el país, con un aumento de las primas de California del 9.7% desde 2018 en agosto, aproximadamente en el medio entre los aumentos de primas de otros estados, aunque eso incluye la pausa en los aumentos de las tasas de seguros en el estado debido a la pandemia.
“Instamos a los consumidores a que se pongan en contactocon nosotros”.
MICHAEL SOLLER, PORTAVOZ, DEPARTAMENTO DE SEGUROS DE CALIFORNIA
Lo que es exclusivo del estado es la Proposición 103, que fue aprobada en 1988 y contiene una disposición que requiere audiencias para cualquier solicitud de aumento de la tasa de seguro personal por encima del 7% si un miembro del público la impugna. Debido a esa disposición, las aseguradoras consideran que California es el “peor mercado”, dijo Vanessa Wells, abogada que representa a las compañías de seguros y dijo que las audiencias a veces pueden durar un par de años.
Debido a que pedir un aumento del 7% conlleva el riesgo de una audiencia, “Todo el mundo pide el 6.9%, entonces te quedas atrás”, dijo Wells, y agregó que cree que una vez que se aprueben los aumentos de tarifas solicitados por las aseguradoras, la disponibilidad de seguros debería mejorar para los consumidores de California.
“El sector del automóvil es muy ilustrativo de las cuestiones regulatorias en California”, dijo Ritter de la Asociación Estadounidense de Seguros contra Accidentes de Propiedad.
Sin embargo, las audiencias sobre presentaciones de propiedades y tasas de accidentes son raras. La audiencia más reciente para seguros de automóviles fue el año pasado, y antes fue en 2009, dijo Soller del departamento de seguros.
California también tiene la mayor cantidad de conductores de todos los estados, con alrededor de 27 millones de conductores con licencia en 2021, 9 millones más que el siguiente estado con más conductores, que fue Texas, según Statista. Entonces, mientras las aseguradoras quieran hacer negocios aquí, deben cumplir con la Proposición 103.
En 2021, el lobby de la industria aumentó a 9.2 millones de dólares, casi 2 millones de dólares más que el año anterior y la cantidad más alta desde hace dos décadas.
Las regulaciones estatales han ayudado a ahorrar a los conductores $2.5 mil millones desde 2002, ya que Consumer Watchdog ha cuestionado los aumentos de tarifas, según los cálculos del grupo de defensa. Las aseguradoras y el departamento de seguros a menudo critican al grupo por los $11.5 millones que ha recibido durante esos años como interventor en propuestas de aumento de tarifas de seguros de automóviles y otros, pero la directora ejecutiva de Consumer Watchdog, Carmen Balber, dijo que la mayor parte de ese dinero se destina a abogados y expertos que ayudar al grupo a hacer su trabajo.
“(A las aseguradoras) no les gustan las reglas”, dijo Balber, y agregó que las aseguradoras parecen estar aprovechando este momento para justificar su postura anti regulación. “Tenemos una combinación de inflación y cambio climático que la industria realmente está aprovechando como una oportunidad para reclamar que es la regulación la que los está frenando”.
Además, un estudio de la Federación de Consumidores de Estados Unidos publicado en 2019, que se basó en datos de los comisionados de seguros de todo el país, encontró que en California y otros estados que deben aprobar aumentos de tarifas por parte de las aseguradoras, las primas de seguro de los conductores no han aumentado tanto como en otros estados. De 1989 a 2015, el período cubierto por el estudio, los californianos experimentaron los aumentos de tarifas más pequeños, 12.5%, en comparación con un promedio nacional del 61%.
Al igual que otras industrias, las aseguradoras intentan influir en las políticas. Los registros estatales muestran que la industria ha aumentado su gasto en cabildeo después de grandes eventos catastróficos, como después de los destructivos y mortales incendios forestales en el estado en 2000, 2005, 2013, 2017 y 2018, y después del inicio de la pandemia de COVID-19 en 2020. En 2021, el lobby de la industria aumentó a 9.2 millones de dólares, casi 2 millones de dólares más que el año anterior y la cantidad más alta desde hace dos décadas.
Mientras tanto, el departamento de seguros, la industria de seguros, los defensores del consumidor y los conductores que hablaron con CalMatters coincidieron en una cosa: puede que sea más difícil encontrar un seguro de automóvil asequible en este momento, pero los conductores todavía tienen opciones. El mercado de seguros para automóviles en el estado no es el mismo que el mercado de seguros para propietarios de viviendas y contra incendios y, con un par de excepciones, las aseguradoras de automóviles no abandonarán el estado. Por ejemplo, algunos clientes de seguros de automóviles de Farmers recibieron recientemente avisos de no renovación, pero eso se aplica solo a una de sus marcas. Esos clientes están siendo dirigidos a otras marcas de Farmers.
“Instamos a los consumidores a que se pongan en contacto con nosotros”, dijo Soller, del departamento de seguros. “¿Hay empresas que puedan ofrecerles un mejor precio? ¿O hay cuestiones que deberíamos analizar?”, cuestionó.
Soller también dijo que algunos conductores deberían verificar si califican para el programa de seguro de automóvil de bajo costo del estado, que tiene algunos requisitos de elegibilidad de ingresos y otros requisitos y puede ofrecer primas que van desde aproximadamente $200 hasta menos de $1,000 al año.
Balber, de Consumer Watchdog, dijo que puede ser “impactante no poder obtener un seguro en línea”, especialmente para los conductores jóvenes que pueden estar tratando de obtener un seguro por su cuenta por primera vez y luego creen que se están topando con un sistema de seguro “anticuado”. “Puede que esta no sea una respuesta reconfortante, pero hay muchas compañías de seguros en California”.
