A medida que el cambio climático empeora, también lo hace la crisis de asequibilidad de la vivienda, ya que las aseguradoras aumentan las tarifas, retiran la cobertura y pagan menos daños.
Incluso los no propietarios se ven afectados, tanto por la creciente gravedad de los desastres climáticos en Estados Unidos como por el efecto indirecto del mercado de seguros para el hogar en los mercados inmobiliarios más amplios y las economías locales.
En una sesión informativa de Ethnic Media Services el viernes 7 de junio, estrategas y líderes de seguros de hogar y políticas climáticas explicaron cómo esta crisis de seguros contra el cambio climático afectará las vidas de los estadounidenses y discutieron cómo la industria de seguros, el gobierno y los propios estadounidenses pueden aportar soluciones.
El cambio climático provoca inasequibilidad
Un informe de noviembre de 2023 sobre la asequibilidad de los seguros de hogar elaborado por el Insurance Research Council, una organización sin fines de lucro, estudió el índice de asequibilidad a nivel nacional hasta 2021. Tomaron el promedio de las primas de seguro pagadas por los propietarios y las dividieron por el ingreso familiar medio, para encontrar la proporción del ingreso familiar dedicada al pago del seguro del hogar.
En 2021, el estado más asequible fue Utah, donde los propietarios gastaron menos del 1% de sus ingresos en seguros. En Florida, el país menos asequible, los propietarios gastaron más del 4%.
Entre los factores que causan este rango en la asequibilidad, “los peligros naturales, especialmente los climáticos, están en la parte superior de la lista de riesgos” en términos de frecuencia y gravedad de reclamaciones por desastres como huracanes, granizo, inundaciones y tormentas, dijo Vicky Kilgore, vicepresidenta adjunta del Insurance Research Council.
Reforzando su punto, las fuertes lluvias que cayeron en gran parte del sur de Florida esta semana (y se pronostican lluvias más intensas el jueves) dejaron gran parte de la región bajo el agua, causando daños generalizados e interrupciones en los viajes, con más de 1200 vuelos cancelados o retrasados.
Kilgore añadió que en los 20 años hasta 2021, “el crecimiento del gasto superó el crecimiento de los ingresos por un margen considerable” para el gasto en seguros en todo el país (del 1,27% de los ingresos de los hogares en 2001 al 1,99% en 2021) “y predecimos que esta cifra superará 2% cuando obtengamos datos actualizados”.
¿Una crisis financiera inducida por el clima?
Estos “desafíos que el riesgo climático está provocando para las compañías de seguros están creando la posibilidad de otra gran crisis financiera como la de 2008”, dijo Jordan Haedtler, estratega financiero climático del Proyecto Sunrise.
Además de las advertencias de crisis relacionadas con los seguros climáticos realizadas en los últimos años por el Consejo de Supervisión de la Estabilidad Financiera, creado a raíz de 2008, “la semana pasada, un testigo en una audiencia del Comité de Presupuesto del Senado de los Estados Unidos, estableció paralelismos entre los mercados de vivienda y seguros en Florida y los mercados de hipotecas de alto riesgo hasta 2008, citando evidencia de que las agencias de calificación crediticia están exagerando la salud financiera de las pequeñas aseguradoras nuevas en el mercado de Florida. El público podría verse afectado por hipotecas que pueden tener un riesgo realmente alto de quedar bajo el agua en un futuro próximo”, explicó Haedtler.
El riesgo de una crisis económica se ve agravado por lo que el Secretario del Tesoro de Estados Unidos llamó la “brecha de protección”, según la cual los hogares y empresas sin seguro o con seguro insuficiente que no pueden pagar los costos de reconstrucción abandonan las hipotecas y los préstamos en poder de los bancos.
La Federación de Consumidores de Estados Unidos estima que 6,1 millones de propietarios de viviendas estadounidenses que representan 1,6 billones de dólares en valores de propiedad no tienen seguro, una cifra que probablemente aumentará a medida que los desastres climáticos se intensifiquen y más aseguradoras retiren sus pólizas.
“Esta es una de las principales formas, quizás la principal, en la que el cambio climático se está convirtiendo en un problema de bolsillo”, afirmó Haedtler. “A principios de este año, el presidente de la Reserva Federal, Jay Powell, confirmó que los precios de los seguros están elevando los costos de la vivienda, lo que explica en gran medida por qué la inflación se mantiene por encima del objetivo federal”.
“Esto no es sólo un problema en las costas”, continuó. “Algunos de los peligros más dramáticos han sido las tormentas de viento y granizo en estados como Iowa y Minnesota, no sólo los huracanes en Florida o los incendios forestales en California. Y esto no es sólo un problema para los propietarios de viviendas; los propietarios pueden trasladar, y de hecho lo hacen, los costos del seguro a los inquilinos… No es necesario esperar a que llegue una crisis para darse cuenta de que se trata de un problema enorme. En una elección especial en Florida en enero pasado, el seguro fue la cuestión clave que permitió a los demócratas obtener un asiento que Ron DeSantis había obtenido por 12 puntos”.
¿Qué se puede hacer?
Aunque la falta de seguros amplía la desigualdad económica después de un desastre climático, también es cierto que “los seguros contra desastres a menudo no logran generar beneficios financieros” de manera equitativa, dijo Carol Kousky, vicepresidenta asociada de economía y políticas del Fondo de Defensa Ambiental (EDF).
“Encontramos que es menos probable que los hogares de bajos ingresos informen que consideran útil el seguro, y eso apunta a desafíos de asequibilidad”, continuó, incluyendo tasas elevadas y pagos de reclamos injustos, así como la exclusión de ciertos desastres como inundaciones o la exclusión de las necesidades de emergencia posteriores al desastre, como costos de generadores, combustible, desplazamientos y alojamiento temporal.
“Los riesgos climáticos cada vez mayores están impulsando la desestabilización en el mercado de seguros en este momento”, dijo Kousky, “y estabilizar esta tensión sólo puede lograrse a través de inversiones transformadoras en la reducción de riesgos”, por ejemplo, construyendo viviendas para el Instituto para la Construcción y la Seguridad del Hogar. Los estándares de tormentas e incendios significan que “sus pérdidas son mucho menores y su seguro también es menor”.
También sugirió reformas de políticas legislativas y del mercado de seguros que podrían mitigar una crisis económica inducida por el riesgo climático, incluidas medidas como que los reguladores estatales exijan políticas básicas de cobertura para propietarios de viviendas; “microseguros”; modelos de seguros comunitarios; simplificar el proceso de pago de reclamaciones de seguros; y pruebas de medios federales para obtener descuentos en seguros contra inundaciones.
Se necesitan políticas para enfrentar este problema a nivel estatal y federal porque “el riesgo ahora está migrando del mercado privado a nuestros programas del sector público” destinados a complementar la cobertura a medida que las propias compañías de seguros están aumentando las tarifas más allá de su asequibilidad, retirándose por completo de las áreas de alto riesgo como el sur de Florida, o declararse en quiebra, como lo han hecho una docena de aseguradoras de Luisiana en los últimos años, añadió Koutsky.
Soluciones en California
“Los seguros ya no pueden ser una ocurrencia tardía en las discusiones sobre el clima y el desarrollo”, dijo Ricardo Lara, comisionado de seguros de California, que tiene el mercado de seguros más grande del país. “Es por eso que en California estoy haciendo la reforma más grande en más de 30 años”: la Estrategia de Seguros Sostenibles del estado.
Este plan, camino a implementarse por completo en diciembre de 2024, “fortalecerá la autoridad del Comisionado de Seguros para proteger a los consumidores y exigir que las compañías de seguros cumplan”, como ampliar los datos utilizados en el proceso de revisión de tarifas; mejorar el Plan FAIR de California que ofrece seguro contra incendios de alto riesgo de último recurso; modernizar las herramientas utilizadas para evaluar precios y riesgos; y utilizar proyecciones de riesgo climático futuro junto con datos históricos para esta evaluación, explicó Lara. “El clima lo está cambiando todo y no podemos simplemente utilizar datos históricos para decirnos cuándo estaremos en mayor riesgo”.
“Ya estamos viendo resultados”, continuó. “Farmers Insurance, la segunda aseguradora más grande del estado, anunció que reabrirá varias de sus líneas de cobertura comercial, incluidas las de asociaciones de propietarios, apartamentos y condominios… Mercury Insurance está trabajando con Tokio Marine para hacerse cargo de la mayor parte de su negocio de seguros personales para propietarios de viviendas… y esta semana mi departamento autorizó a State Farm a ofrecer una póliza de condición diferente para que los asegurados no renovados tengan opciones más completas que el Plan FAIR”.
“Parte del seguro climático consiste en fortalecer nuestras defensas naturales”, dijo Lara. “Es mucho menos costoso prevenir daños que tener que repararlos después de un desastre. Así, una comunidad local podría contratar una póliza de seguro para un humedal, por ejemplo, y restaurarlo rápidamente si sufre daños. Esto nunca se ha hecho antes en los EE. UU., y queremos hacerlo aquí en California primero… en marzo, adoptamos nuestra primera Estrategia Nacional de Resiliencia Climática para Seguros, que coordina los mercados de seguros en todo el país.
“El riesgo climático es realmente un fenómeno global”, añadió. “Hemos tenido ayuntamientos en todos los condados del estado y la gente está asustada. No piensan en un seguro hasta que lo necesitan. Pero cuando se habla de cómo el clima está alterando cada aspecto de nuestra vida y salud, y de por qué es riesgoso vivir aquí… todos tenemos que unirnos y descubrir cómo reducir el riesgo”.
